Обзор ФЗ "О потребительском кредитовании", вступившего в силу 1 июля 2014 г.


К принятию закона «О потребительском кредите», который стал бы путеводной звездой для банков и микрофинансовых организаций, рынок шел долго – более десятилетия. С 1 июля этот закон наконец вступает в силу. 

С 1 июля вступает в силу федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который призван устранить все «подводные камни» в отношениях между кредитными организациями и заемщиками-физлицами. На деле при ознакомлении с документом у простых граждан и банков возникает к закону больше вопросов, чем находится ответов.

Положения закона применяются к банкам, микрофинансовым организациям, кредитным кооперативам и иным компаниям, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также к тем лицам, которые получили право требования к заемщику, то есть к коллекторам.

Арифметика

Все эти кредиторы будут обязаны раскрывать клиентам полную стоимость кредита (ПСК) – в законе для этого предусмотрена специальная формула, в расчет которой включаются платежи заемщика в счет погашения основной суммы долга по договору потребительского кредита (ПК) и проценты по договору, плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора ПК, платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора ПК, сумма страховки с рядом оговорок и другие платежи. Полная стоимость кредита, как и ставка по кредиту, указывается в процентах годовых.

ПСК необходимо размещать в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора ПК. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее 5% площади первой страницы договора ПК.

Ориентировочно с 2015 года Центробанк начнет ежеквартально рассчитывать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по видам кредитов. ПСК в каждом конкретном банке не сможет превышать это значение более чем на одну треть. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита будет определяться регулятором как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита.

Далеко не все банки озаботились публикацией ПСК на своих сайтах. Самой примерной кредитной организацией, которая уделила размещению этой информации особое внимание, пожалуй, можно назвать Промсвязьбанк. Его сборник значений полной стоимости кредита по одной только «Суперкарте» насчитывает 51 страницу.
В данной статье Банки.ру рассматривает актуальные тарифы именно по кредитным картам как по одному из видов потребительского кредита.

По мнению руководителя сектора аналитики кредитных продуктов Банки.ру Елены Судариковой, введение ограничения на полную стоимость кредита приведет к тому, что многие банки будут вынуждены снизить ставки или вовсе отказаться от «дорогих» продуктов в своих линейках. Данная тенденция уже прослеживается на рынке. «С начала 2014 года немало финучреждений отказались от предоставления экспресс-займов, а в последние два месяца банки стали отказываться и от стандартных необеспеченных кредитов, — говорит Сударикова. — Требования к заемщикам стали жестче, кредиты «без справок» постепенно исчезают с рынка. Скорее всего, такая тенденция продолжится».

Страхование заёмщика

Важным пунктом закона «О потребительском кредите» является тот факт, что теперь при заключении договора потребительского кредита в случае, если заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами (включая страхование жизни или здоровья заемщика), будет оформляться заявление о предоставлении потребительского кредита с обязательным указанием стоимости дополнительной услуги и возможностью отказаться от нее.

На данный момент многие банки уже вынесли услуги страхования в отдельную графу. Например, у Альфа-Банка такая дополнительная услуга, как «организация страхования жизни и здоровья клиента в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных и потребительских карт ОАО «Альфа-Банк» ежемесячно стоит 0,67% от суммы задолженности (без учета НДС). В ТКС Банке плата за включение карты в программу страховой защиты обойдется клиенту в 0,89% от суммы задолженности ежемесячно.

График платежей

В законе «О потребительском кредите» указано, что при заключении договора ПК кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах его платежей по договору или порядке их определения с указанием отдельных сумм, направляемых на погашение основного долга, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора ПК.

На сайтах некоторых банков уже появились примерные графики расчета кредитных платежей по разным видам кредитных карт. И все вроде бы хорошо, но случаются и странности. Так, на сайте банка «Восточный Экспресс» в специальном разделе «Типовые графики погашения задолженности» тарифный план «На билет» при сумме кредита в 25 тыс. рублей на 24 месяца предполагает ставку в 37% годовых. Однако в столбце «ПСК» стоит иное значение – 2,96%. При обращении в колл-центр кредитной организации после 10 минут уточнений обозревателю Банки.ру предоставили довольно странное объяснение. «Данная стоимость — 2,96% — это процент за внесение наличных денежных средств при условии, что вы погашаете задолженность в течение 56 дней при безналичных расчетах. То есть 2,96% годовых — это процент за внесение наличных денежных средств в течение льготного периода», — бодро заявила оператор колл-центра Восточного Экспресс Банка.

Проценты наказания

Согласно 21-й части 5-й статьи закона о потребкредитовании, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату ПК или процентов по нему не должен превышать 20% годовых от суммы потребительского кредита и процентов по нему либо 0,1% в день (36,5% годовых) от суммы просроченной задолженности без учета процентов.

Информация о штрафе в 20% поздним вечером 30 июня содержалась на сайтах таких банков, как «Связной» и Промсвязьбанк. При этом на сайте Хоум Кредит Банка по карте «CashbackЛайт» значились пени за просрочку платежа от 500 до 2 тыс. рублей (в зависимости от того, сколько платежей подряд было просрочено), а на сайте ТКС Банка по его традиционной платиновой карте с лимитом задолженности до 300 тыс. рублей – 590 рублей либо 1—2% от суммы задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка при неоплате минимального платежа составляла 0,2% в день.

На сайте Сбербанка в тарифах по универсальным кредитным картам Visa Classic и MasterCard Standard, помимо процентной ставки за пользование кредитом в размере 24% годовых, значилась процентная ставка за пользование кредитом в льготный период (0% годовых), процентная ставка, начисляемая на остаток денежных средств на счете кредитной карты (0% годовых), и неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа в размере 38% годовых.

Впрочем, нашлись и оригинальные подходы. Например, Бинбанк в своих тарифах «внедрил» относительно новые для рынка формулировки. Так, в банке действуют тарифы по классической и золотой кредиткам MasterCard, в которых существует строка «Комиссия за оказание консультационных услуг (при возникновении просроченной задолженности)», которая списывается в дату формирования выписки при наличии просроченной задолженности и включает НДС в размере 18%. Вышеупомянутая комиссия в первый раз (при первой просрочке) составляет 500 рублей, во второй раз (подряд) – 700, в третий (подряд) – 1 500, а в четвертый и все последующие разы (подряд) – 2 200 рублей.

Повод для радости

Один из самых важных аспектов вступающего в силу закона о ПК содержится почти в самом его конце. В статье 11 данного ФЗ четко прописано, что заемщик в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита имеет право досрочно вернуть всю его сумму без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Если кредит был выдан на определенные цели (POS-кредит, автокредит или ипотека), срок возврата увеличивается до 30 дней.

«Кроме вышеперечисленного, закон также регламентирует отношения заемщика и коллекторов, — напоминает Елена Сударикова. — По новым правилам коллектор обязательно должен сообщать свою фамилию, имя, отчество или наименование кредитора, в интересах которого он действует, а также контактировать с заемщиком строго в рабочие дни с 8:00 до 22:00 местного времени, а в нерабочие и выходные дни — с 9:00 до 20:00».

Источник Вanki.ru

Комментарии