Ипотека: свобода или рабство?

Ипотека: свобода или рабство?

Вопрос с жильем в России обещают решить уже много лет, но чаще всего кажется, что дальше обещаний дело не идет. Многие россияне не в состоянии позволить себе покупку недвижимости, особенно в Москве и МО, поэтому слово “ипотека” не сходит с уст россиян уже третий десяток лет. Для большинства ипотека представляется своеобразным символом рабства, освободиться от которого почти невозможно. Давайте разберемся, так ли это на самом деле.

С формальной точки зрения, ипотека - это такой же потребительский кредит. Отличия, собственно, заключаются только в
  • Сумме. Суммы ипотечных кредитов, как правило, в несколько раз больше.
  • Цели кредита. Ипотечным может называться только кредит, взятый с целью покупки недвижимости.
  • Сроках выплаты. Ипотечные кредиты оформляются минимум на 10 лет, в некоторых случаях срок может доходить до 50 лет.
  • Более строгой оценке материального состояния заемщика. Когда речь идет о таких крупных суммах, банки будут досконально изучать каждый запрос на предоставление ипотечного кредита.
  • Залоге. Ипотека подразумевает, что квартира, купленная на выданные деньги, автоматически оформляется как залоговое имущество банка, который является ее формальным собственником до момента погашения кредита.

При оформлении ипотеки особенно важно выбрать банк, чтобы получить наиболее выгодные условия. Основных факторов здесь три: первоначальный взнос, процентная ставка и срок, на который выдается кредит. Их следует рассмотреть подробнее.

1) От процента зависит, сколько вам придется переплатить банку. Банки устанавливают процент сами, обычно он варьируется от 8,5% до 30%. Обычно годовые проценты распределяются поровну на 12 месяцев, и эта сумма прибавляется к ежемесячному платежу.
В США и Европейских странах используются две системы ставок: аннуитетная и дифференцированная. В случае первой заемщик платит фиксированный процент, который рассчитывается из общей суммы. Дифференцированная ставка предполагает, что процентная плата рассчитывается из суммы, которую заемщику осталось выплатить, поэтому она уменьшается со временем. В нашей стране, увы, последняя почти не используется.
2) Первоначальный взнос определяется банком и составляет от 15% до 75% от общей суммы платежа. Чем он больше, тем меньше процентная ставка по ипотеке. Для уплаты первого взноса часто используют материнский капитал или средства, собранные по программе “военная ипотека”. Многие просто продают гараж или старую квартиру, или берут отдельный потребительский кредит.
3) Обычно, чем больше срок ипотеки, тем меньше первоначальный взнос и выше проценты. Средний срок по ипотеке - 20 лет, подавляющее число банков устанавливают лимит в 35 лет. Однако встречаются и краткосрочные (от 5 до 10 лет) и долгосрочные (до 50 лет) ипотечные кредиты. При обращении в банк обязательно уточняйте, возможно ли досрочное погашение ипотеки. В этом случае переплаты будут существенно ниже.


Кроме стандартных платежей, нужно учесть и дополнительные расходы по ипотеке:
  • Комиссия за выдачу займа – единоразовый платеж, сумма которого может быть строго зафиксирована или рассчитываться по процентной ставке;
  • Комиссии за услуги оценщика недвижимости, а также – расходы по страхованию. Многие банки допускают отказ от страхования, при этом увеличивая ставку на несколько процентов.
Дополнительно заемщику придется оплачивать услуги страховых компаний, оценочных фирм, риэлторов и т. д. Часто сумма получается весьма приличная.
В этой статье не можем не развеять один распространенный миф об ипотеке. Банки не будут выселять вас из квартиры в случае незначительной задержки по оплате и не будут облагать вас кабальными процентами за каждый день просрочки. Проверенные банки достаточно лояльно относятся к клиентам, если они, конечно, не являются регулярными нарушителями.

В любом случае, самый лучший способ избежать головной боли с ипотекой - выбрать подходящий банк, который предлагает наиболее выгодные для вас условия. Для удобства воспользуйтесь инструментами сайта unicom24.ru.


Ипотека далеко не так страшна, как ее изображают. Она действительно помогает обеспечить будущее для себя и для будущих поколений. Успешно закрыв ипотеку, вам не придется платить арендодателям и зависеть от каждого их слова, ведь новая квартира будет полностью в вашей собственности. 

Комментарии